Les emprunteurs professionnels sont fréquemment couverts par un contrat groupe calibré pour des salariés, mal adapté à l'exercice indépendant. Résultat : un coût trop élevé, et surtout des garanties qui risquent de ne pas jouer au moment où elles seraient nécessaires. C'est un angle mort courant, rarement réexaminé après la signature du prêt.
La tarification d'un contrat groupe repose sur une mutualisation large : un dirigeant en bonne santé et non-fumeur paie donc pour le risque moyen de l'ensemble des emprunteurs de la banque. Plus problématique encore, la définition de l'incapacité de travail. Beaucoup de contrats retiennent une définition dite « toute profession », qui n'indemnise que si vous ne pouvez exercer aucune activité. Pour un chirurgien-dentiste, un artisan ou un kinésithérapeute, c'est très différent d'une définition « profession exercée » — et l'écart se mesure le jour du sinistre.
La définition de l'incapacité et de l'invalidité, d'abord. Les exclusions ensuite : affections dorsales et psychiques sont souvent écartées, alors qu'elles constituent une part importante des arrêts de travail. Les délais de franchise également, qui peuvent atteindre 90 ou 180 jours — une durée difficilement soutenable pour un indépendant sans revenus de remplacement. Enfin la quotité assurée : dans une SCI ou une société à plusieurs associés, la répartition de la couverture mérite d'être pensée en fonction de qui porte réellement l'activité.
La faculté de résilier à tout moment vaut pour les crédits immobiliers, y compris ceux souscrits par une SCI ou pour un usage professionnel dès lors qu'ils relèvent du crédit immobilier. Un réexamen du contrat en cours est rarement inutile : sur un prêt de longue durée, l'écart cumulé entre un contrat groupe et une délégation adaptée au profil dépasse fréquemment plusieurs milliers d'euros, à garanties équivalentes ou meilleures.
Nous auditons votre contrat actuel garantie par garantie, en regardant ce qui se passerait concrètement en cas d'arrêt de travail lié à votre métier. Nous recherchons ensuite un contrat adapté à votre exercice réel, puis nous construisons le dossier d'équivalence et suivons la demande auprès de votre banque jusqu'à l'acceptation.
L'audit de votre contrat actuel est gratuit et sans engagement. Nous vous disons ce qui est réellement couvert, ce qui ne l'est pas, et si un changement est pertinent dans votre situation.
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